הלוואות גמ"ח הן כלי פיננסי בעל חשיבות רבה לקידום מטרות חברתיות וצמצום פערים כלכליים בחברה בישראל. הלוואות אלו מאופיינות בריבית נמוכה או אפסית וניתנות על ידי גופים ללא כוונת רווח, במטרה לסייע לאוכלוסיות מוחלשות או לקדם יוזמות עסקיות קטנות ויזמות חברתית.
מהן הלוואות גמ"ח
הלוואות גמ"ח הן הלוואות הניתנות בריבית נמוכה מאוד או ללא ריבית כלל. בדרך כלל מדובר בריבית שנתית של בין 0-5 אחוזים, לעומת הלוואות בנקאיות מסחריות שבהן הריבית נעה בין 5 ל-15 אחוזים בממוצע. תקופת ההחזר של הלוואות גמח היא לרוב ארוכה יותר ויכולה להגיע עד ל-10 שנים, לעומת תקופות קצרות יותר של עד 5 שנים בהלוואות מסחריות. גם סכומי ההלוואות שונים – בעוד שבהלוואות מסחריות הסכום יכול להגיע למאות אלפי ש"ח או יותר, בגמ"ח מדובר לרוב בסכומים של בין 10,000 ל-100,000 ש"ח.
מימון הלוואות גמ"ח
קיימים מקורות שונים למימון הלוואות גמ"ח בישראל:
מימון ממשלתי
מספר משרדי ממשלה מפעילים תוכניות מימון באמצעות הלוואות גמ"ח, בהן: משרד הכלכלה לעידוד יזמות עסקית, משרד הרווחה לסיוע למשפחות מעוטות יכולת, משרד הבינוי והשיכון לסיוע ברכישת דירה ועוד.
קרנות פילנתרופיות ותרומות
קיימות בישראל עשרות קרנות פרטיות התומכות במיזמים חברתיים באמצעות מתן הלוואות גמ"ח. קרנות אלה ממומנות מכספי תרומות או מהון עצמי של יזמים פילנתרופים. סך התרומות לקרנות אלה מוערך במאות מיליוני ש"ח בשנה.
השקעות חברתיות של גופים פרטיים
חברות עסקיות רבות בוחרות להשקיע חלק מהונן בהשקעות חברתיות, ובכלל זה בהעמדת הלוואות גמ"ח. זאת הן לצרכי מיתוג ואחריות חברתית והן מתוך אמונה בפוטנציאל הגלום בהשקעות אלה. היקף ההשקעות החברתיות של המגזר העסקי מוערך במאות מיליוני ש"ח בשנה.
הלוואות קהילתיות
החברה החרדית מאופיינת ברשת ענפה של גמ"חים, המספקים הלוואות ללא ריבית למגוון מטרות כלכליות וחברתיות. הגמ"חים ממומנים באמצעות תרומות של פילנתרופים בחברה החרדית ושל ארגוני חסד.
יתרונות וחסרונות של מערכת ההלוואות
להלוואות הגמ"ח בישראל יתרונות רבים, בהם:
סיוע לאוכלוסיות מוחלשות
הלוואות הגמ"ח מאפשרות למשפחות מעוטות יכולת, צעירים, זוגות צעירים, עולים חדשים ואוכלוסיות מוחלשות אחרות לקבל מימון בתנאים נוחים יחסית על מנת לשפר את מצבם הכלכלי.
עידוד יזמות
יזמים חברתיים ועסקיים קטנים יכולים לממש את רעיונותיהם הודות להלוואות הגמ"ח, שכן המערכת הבנקאית ומשקיעים בדרך כלל מסרבים לתת אשראי ליוזמות שנתפסות כבעלות סיכון גבוה.
קידום מטרות חברתיות
הלוואות הגמ"ח תורמות לקידום ומימוש יוזמות רבות בתחומים כגון חינוך, בריאות, רווחה, איכות הסביבה וצמצום פערים חברתיים.
לפני לקיחת הלוואה חשוב לבדוק
עלויות מימון גבוהות
שיעור החזר ההלוואות נמוך בהרבה מזה שבהלוואות מסחריות, מה שיוצר עלויות מימון גבוהות יחסית עבור המלווים.
סיכון גבוה
שיעור כשל פירעון ואי החזר של ההלוואות גבוה בהרבה בהשוואה להלוואות מסחריות בשל האוכלוסיות אותן משרתות הלוואות הגמ"ח.
כשל מידע
ישנו מידע מוגבל לגבי ביצועי הלוואות הגמ"ח והאפקטיביות שלהן בהשגת יעדיהן לאורך זמן בהשוואה לחלופות אחרות של סיוע כלכלי כמו מענקים או הטבות מס.
